房价高，贷款利率也高，利率低些的银行是基准上浮18%，利率高的银行是基准上浮25%。买房者的压力可谓异常大。近报道称很多城市房贷利率下调，但实际情况是只是降低上浮的比例，和前些年相比利率还是高的。那是否要贷款，如果贷了，贷多少才划算呢？我们多多少少会遇到下面的情形：
1.工作几年下来，身边积攒了些前，想提前换掉些贷款。
2.为了少还些利息，尽量多的凑齐首付款。
3.买房资金宽裕，索性就不贷款了，全款买房。
暂且不说上面的做法是否正确，我们先来一起分析分析，相信分析结束，您也就有答案了。

关键点一：资金成本。
贷款是有成本的，因为要付利息。所以大部分人想尽量少贷款。但是，大家也要考虑到资金受杠杆、通胀等影响，其价值是不一样的。举个例子，2009年房贷利率打7折差不多3.43%，而且这个利率能保持几十年。现在各家银行的理财收益率基本都能达到4.5%。这不是拿着钱去生钱吗？关于是否要提前还贷，我们可以比较下投资收益和贷款利息，投资收益大于贷款利息的话，就不需要提前还款。

关键点二：资金通胀。
我们都有很直接的感受，钱是越来越不值钱了，它在不断的贬值。为什么呢？因为市场上流通的货币越来越多。30年前的100万和现在的100万绝对不是同一个概念，同理，现在贷款100万，30年后，其价值肯定没有100万。按人民币平均每年贬值7%。100块，在30年之后仅值11元。随着人民币的不断印发，你的还款压力会不断的变小。

关键点三：机会成本。
给你100万，有两个项目给你选，一是开超市，还有一个是开饭店。开超市，每年可以赚20万，而开饭店每年可以赚10万，你肯定会选择开超市，那做出这个选择的实际成本是多少呢？100万？是110万。因为我们做出这个选择是放弃了开饭店的10万。这10万元就是机会成本。试想我们把钱都用来买房子了，当机会来了，因缺少资金，我们只能等，错失好的投资项目。

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